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按揭貸款計劃

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如何選擇按揭貸款計劃

衣食住行是生活不可缺少的，而住屋開支確實不輕。供樓人仕每月按揭供款往往是家庭收入的四至五成。於是按揭計劃的選擇尤需謹慎。一般按揭會採用定額供款，而利息的計算方法則有以下數種：

1.	以最優惠利率為基準加減一定息率隨著最優惠利率的升降，按揭利率亦會升高或降低。借款人所付出的利息亦會隨之增加或減少。目前最優惠利率為5.125釐，最常見的按揭利率為最優惠利率減2.75釐。
2.	二段式按揭按揭利率在不同時間而有所不同，這類計劃常常配合現金回贈或其他優惠推出。例如，首三年為最優惠利率，其後則為最優惠利率減2.75釐計算按揭。由於二段式按揭變化比較大，再加上不同的現金回贈，使消費者比較不同的按揭計劃時有一定困難。故此消費者要計算不同計劃的年息率(Annualized Percentage Rate APR)作比較，才去決定那一個計劃的實際年利率為最低。
3.	以香港銀行同業拆息(HIBOR)為基準加若干息率若當時的銀行同業拆息較最優惠利率為低，這類按揭計劃便較最優惠利率計便宜。又同業拆息遠比最優惠利率的波幅為大，故此銀行會設定一上限，固定了最高還款額，以防借款人超出預算。
4.	定息按揭定息按揭假如借款人預期按揭利率上升，則可選擇定息按揭計劃把利率鎖定，以防日後按揭利率上升時影響還款額，然而日後若按揭利率下調時，借款人亦不能節省利息開支。若干銀行會提供這類的按揭計劃。