家居險

能夠擁有一個舒適的安樂窩，是每一個人夢寐以求的。可是，往往會因為一些意外，使我們的家居、物業蒙受金錢及精神上的損失。但是否只需向任何一間保險公司或銀行保險服務部購一份家居保險，就能令我們得到全面的保障呢?雖然，家居保險之保費低廉，但究竟怎樣才可以買到一份真正保障到我們的居所的保險呢?不如，我們醒Ｄ貼士大家。

個案研討
阿偉，是我一個朋友。於上個月購入一個物業 (經已簽署正式買賣合約)，以作為結婚之用。故已經開始選購傢俱及聘請裝修公司代為裝修。

今日，阿偉約我去食飯。在傾談間，阿偉問我是否須替物業購買家居保險及屋宇保險?
是否只需向任何一間保險公司或銀行保險服務部購買?由於我們會細心替家居佈置及添置各類物品。假若，我們不購買家居保險，當意外發生時，會招致嚴重的財物損失。另外，如物業是向銀行貸款購入的。銀行必要求業主購買屋宇險。但因阿偉是一次過支付全數的，故他可以決定在那處購買亦可。其實，在那處購買不是最重要，最重要我們要留意內裡的條款及受保範圍。

阿偉亦想知道，一般保險公司及銀行保險服務部購買，有何分別?
分別不太。由於大多數保險公司及銀行於火災、水浸、水災、爆炸 (氣體或其他) 、颱風、搶劫、盜竊及其人惡意破壞等，均能提供保障：但有少數亦將地震、山泥傾瀉、地陷、洪水及漏水等，也列入受保範圍。

亞偉想知道，假若現已投保，但傢俱未能完全選購。這樣，未添置的傢俱會否列入受保範圍內呢?
由於，部份保險公司或銀行之條款，以家中舉目所見之物品或申報家中所有現存物品作為受保之列：若以上述情況就不能保障新置傢俱。故我們應選擇以建築面積 (不包括天井、天台、陽台、露台及走廊) 作為所有傢俱受保之列的保險公司或銀行投保，但需注意貴重物品 (如古董) 不包括在內，而需另行釐定 (每間保險公司或銀行均不同) 。

阿偉又問，為什麼要選取以建築面積作為所有傢俱受保之列的保險公司或銀行呢?
因為保險公司及銀行能大概知道一間多大面積的樓宇，能放置多少傢俱而衡量保費。而且，若以申報家中之所有現存物品或舉目所見之物業來投保：如其中尚有遺漏申報，將不能受到保障。

由於阿偉結婚後，會去蜜月旅行。這樣，單位會否受保險公司及銀行在此期間列入受保範圍內呢?
以此情況下，保險公司及銀行在此期間均會受保：因單位並非沒有人居住，而是外出。但假若單位是空置的，並且連續14天*1無人居住，而在此期間遭受盜竊、水浸或其他意外，保險公司或銀行則不會賠償：但亦有保險公司或銀行於空置日起計14天*1內保障該單位所發生之意外，而由第15天起之保障將終止。另外，若連續超過60天 　*1無人居住，亦有保險公司或銀行將承保風險由一切意外所引致之損失，改為只保障部份　*2意外引致之損失。其實這些均視乎每間保險公司或銀行之條款而定，所以要了解清楚。

阿偉又想知道，假若發生意外 (如水浸及停電)，保險公司或銀行會提供什麼保障及服務呢?
一般保險公司或銀行會提供臨時住所費用、家居財物暫時搬離或寄存於其他地方之費用等。另外，若引致食物變壞亦可提供保障。而且，現大多數家居保險亦提供家居支援服務 (如電器技工轉介) ，但須自行支付服務費用。

阿偉問，若損毀賠償發生時，保險公司或銀行會什麼賠償，及要求提供那些文件呢?
一般保險公司或銀行會以三種型色釐定，例如：New For New、New For Old、恢復原狀。而一般要求提交損失清單、修理報價 (如需要) 或其他有關證明文件。

New For New：
把已損毀的物品將扣除折舊率，而根據損壞的物品一樣或相似而作出賠償。

New For Old：
把已損毀的物品將扣除折舊率後之餘款，作為賠償金額。(例如：因陳太搬屋時，工人將手提電腦跌壞了，故陳太向保險公司申報賠償：但由於陳太之手提電腦是於兩年前購買的，所有保險公司會將其手提電腦現時市值，扣除後，才賠償相關金額。

恢復原狀：
將已損毀的物品以修理或更換全部或任何部份來代替賠款，但不擔保修理到絲毫無異，及只可以在相當合理情形下修復。另外，損毀時所需支付之修理費用，亦不能超過該物品之保額。

備註：
*1 - 視乎每間保險公司或銀行釐定的日期 (如15天) 。
*2 - 視乎每間保險公司或銀行釐定的所保範圍 (如火災) 。


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